Heb jij al een spaarpotje voor het verduurzamen van jouw woning? Waarschijnlijk niet..
Veel geldverstrekkers bieden de mogelijkheid om de hypotheek te verhogen om daarmee maatregelen te financieren om jouw woning duurzamer te maken. Een goede zaak. Maar toch is het belangrijk om samen met ons even te rekenen. In dit artikel leggen wij uit waarom.
Extra lenen voor vergroten duurzaamheid woning
Veel hypotheekverstrekkers bieden de mogelijkheid om energiebesparende maatregelen mee te financieren in de hypotheek. Voor die extra investeringen zijn zij bereid een hogere hypotheek te verstrekken dan ze normaal doen. Vrij gebruikelijk is inmiddels dat je tot maximaal 6% van de woningwaarde extra kunt lenen. Deze extra 6% financiering is dan bedoeld om de kosten te financieren van bijvoorbeeld de aanschaf van:
• HR-ketel
• Warmtepomp
• Zonneboiler
• Zonnecellen
• Spouwmuurisolatie
• Dakisolatie
• Vloerisolatie
• HR++ beglazing.
Extra hoge lening moet wel draagbaar zijn
Het bedrag dat via de hypotheek geleend wordt, is in hoofdzaak bedoeld om de aankoop van de woning te financieren. De extra financiering voor het verduurzamen van de woning is een aanvulling op de hypotheek. Geldverstrekkers zijn verplicht te controleren of de lasten van de totale lening draagbaar zijn voor de consument die de lening aangaat. Deze lasten bestaan uit rente en aflossing.
Veel geldverstrekkers werken met risico-opslagen
Veel geldverstrekkers werken met een basisrente en een risico-opslag. Die risico-opslagen werken globaal als volgt. Indien de consument de lening door welke oorzaak dan ook niet kan terugbetalen dan zal de geldverstrekker uiteindelijk de woning moeten verkopen en de opbrengst hiervan gebruiken om de schuld af te lossen. Is de opbrengst uit de verkoop echter lager dan de schuld dan leidt de geldverstrekker een verlies. Hoe hoger de hypotheeklening is in relatie tot de actuele waarde van de woning, hoe meer risico de bank loopt dat bij een gedwongen verkoop van de woning de opbrengst minder is dan het restant van de schuld. Maar andersom geldt dit ook. Is de lening slechts een relatief beperkt deel van de actuele waarde van de woning dan loopt de geldverstrekker geen of een beperkt risico dat de lening niet geheel wordt afgelost.
Geldverstrekkers werken daarom naast de basisrente met een opslag van tienden van procenten. Bedraagt de lening bijvoorbeeld minder dan 60% van de actuele waarde van de woning dan kan een geldverstrekker afzien van een risico-opslag en alleen de basisrente hanteren.
Maar is het leenbedrag hoger dan de waarde van de woning dan zal over het algemeen de maximale risico-opslag worden gehanteerd. En hier schuilt het probleem bij het verhogen van de hypotheeksom om duurzaamheidsmaatregelen te financieren.
Opslag gaat over het volle leenbedrag
De maximale risico-opslag kan wel 0,5% bedragen boven de basisrente die de geldverstrekker rekent. De 6% extra financiering die je afsluit om jouw woning duurzaam te maken, kan ertoe leiden dat jouw totale hypotheek valt onder een hogere risico-opslag. De extra rente die je hiervoor moet betalen, betaal je niet alleen over het deel van de hypotheek dat bestemd is voor de financiering van de duurzaamheidsmaatregelen maar ook over het (overgrote) deel dat bestemd is voor de financiering van de aankoop van de woning.
Het op deze wijze financieren van duurzaamheidsmaatregelen van jouw woning kan hierdoor onbedoeld toch prijzig worden.
Goed onderzoeken is nodig
Een enkele geldverstrekker heeft inmiddels besloten om bij het bepalen van de hoogte van de risico-opslagen geen rekening te houden met de extra financiering die je sluit voor het nemen van maatregelen om de woning te verduurzamen. Maar de meeste geldverstrekkers volgen dit beleid nog niet.
Naast de (extra) financiering via de hypotheek die je hebt afgesloten bij de aankoop van de woning, zijn er andere manieren om duurzaamheidsmaatregelen te financieren. Bijvoorbeeld via een extra duurzaamheidslening via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting.
Het is verstandig om waar mogelijk jouw woning te verduurzamen. Dat is goed voor het klimaat, maar je zult ook zien dat het bedrag dat je hiermee in de toekomst bespaart steeds hoger zal worden. De vraag welke vorm van financiering op dit moment voor jou het voordeligst is vraagt wel wat rekenwerk. Als jouw onafhankelijk financieel adviseur helpen wij daar graag mee!
